Как выгодно погашать ипотеку

Добросовестный плательщик, беря кредит в банке, планирует погасить его вовремя. Но некоторые стремятся еще дальше – погасить кредитные обязательства досрочно. Российские граждане вообще не привыкли быть кому-то что-то должны. Но стремление погасить кредит раньше срока связано далеко не с этим. Если подробно рассмотреть аннуитетную схему кредитования, которую предлагают большинство банков на сегодняшний день, то мы увидим, что при этом вычисляется фиксированная сумма платежа, который ежемесячно выплачивается заемщиком в течение определенного периода времени. За первые несколько лет заемщик выплачивает проценты по кредиту, а основная сумма долга уменьшается очень медленно. Например, при кредите на 20 лет за первый год только 10% выплаченных денег засчитаются в счет тела кредита, все остальное пойдет на обслуживание задолженности. Примерно к 12 году доли, идущие на погашение кредита и процентов, сравняются.

 

Именно поэтому, сделав ремонт в полученной квартире, основная часть заемщиков старается досрочно выплатить кредит. Дополнительный стимул к увеличению ежемесячного платежа дает рост заработной платы и падение курса доллара. Но для банков досрочное погашение кредита совсем невыгодно. Банку интересно, если плательщик вносит четко рассчитанную сумму по кредиту в четко оговоренные сроки. Таким образом, принося банку определенный доход. Если же деньги возвращаются раньше, банк вынужден их пристраивать в другую структуру, но нет гарантии, что процент останется прежним. Так что, банки стремятся первым делом затруднить заемщикам досрочное погашение, а также компенсировать свои потери из-за слишком поспешных плательщиков.

 

Преградой является установление минимальной суммы, которую будет возможно зачислить в счет досрочной выплаты. Это, как правило, от 500 до 3000 долларов, все зависит от региона. Иначе затормозить досрочное погашение можно, обязав заемщика оповещать банк о намерении досрочно выплатить долг по кредиту за 15-30 суток с получением разрешения от кредитного комитета. Если разрешение уже получено, а заемщик отказывается от досрочной выплаты, банк вправе наложить проценты за каждый день просрочки.

 

Банк может выработать график, в рамках которого будут действовать периоды, когда досрочное погашение будет запрещено, а также будут иметься периоды, в которые досрочно внесенная сумма будет сопровождаться пеней в размере 2-3% от ее размера. Длятся эти периоды от 3 месяцев до 5 лет с даты заключения договора. Но помните о том, что досрочное погашение кредита даже со всеми штрафами и дополнительными начислениями в любом случае выгоднее, чем уплата кредита по графику платежей. Так что, если Вы внезапно выиграли в лотерею крупную сумму или продали старую квартиру, поспешите в банк, чтобы как можно скорее погасить. В договоре обязательно прописано, как именно банк пересматривает график выплат при досрочном погашении. Как правило, срок кредита сокращают, а размер ежемесячных выплат не меняется, доля процентов и доля тела кредита пересчитывается. Некоторые банки отдают на откуп заемщику выбор, уменьшить ежемесячный платеж или срок выплаты кредита. Как правило, люди сокращают срок кредита. Но специалисты советуют выбрать уменьшение платежа. Это позволит уже сейчас высвободить определенную сумму денег и направить ее на решение каких-либо других задач. А можно опять-таки направить ее на досрочное погашение кредита. Не стоит забывать, что от суммы основного долга зависит и сумма страховых выплат. В любом случае, чем раньше Вы снимите с себя обязательства по кредиту, тем скорее сможете распоряжаться своим жильем.

Дата публикации: 12.04.2013