Как считаются проценты по ипотеке. Ипотечная ставка.

В погоне за прибылью банки всеми правдами и неправдами привлекают клиентов. Но почему-то ставки по ипотечному кредитованию остаются прежними. Средние показатели ставок по ипотечным кредитам таковы: 11-14% в рублях и 10-12% в долларах. Если учесть к тому же, что банки удерживают комиссии, существует плата за услуги брокеров и страховку, заемщику нужно будет платить еще больше. Когда же человек, взявший кредит в банке, сможет вздохнуть с облегчением? На этот вопрос нам смогут ответить только специалисты.

 

Вот какие вопросы были поставлены перед специалистами.

 

Почему на данный момент ставка рефинансирования серьезно отличается от ставки по ипотечному кредиту в рублях? Почему кредиты в долларах выгоднее, чем рублевые, несмотря на то, что доллар постоянно падает относительно рубля? Главный специалист Международной академии ипотеки отвечает на эти вопросы следующим образом. В Российской Федерации люди уже давно привыкли к тому, что аксиомы, по которым учат студентов в Академиях, на практике не всегда применимы. Реальная инфляция практически не имеет на себе влияния ставки рефинансирования. Ставки по ипотекам привязаны к действующей инфляции. Банковские ставки по ипотеке напрямую будут зависеть от темпов развития страны в целом. Ставка рефинансирования и укрепление курса рубля не дают эффективных результатов в борьбе с инфляцией. Как же быть? Прежде всего, необходимо подбадривать отечественное производство.

 

Уровень ставок по кредиту зависит от того, откуда привлекаются ресурсы. Почему кредиты в долларах выгоднее? Элементарно – потому что иностранные банки дают кредиты нашим банкам под минимальный процент. Снижение процентов может происходить, когда на рынке обостряется конкуренция. Но надо понимать, что ставки всегда отражают наличие конкуренции на рынке.

 

Ставки по ипотечному кредитованию до сих пор зависят от ставок ЦБ. Но есть и другие решающие факторы. Это привлекаемые ресурсы, настоящий и прогнозный уровень инфляции, предполагаемые риски, возникающие из-за платежеспособности заемщика. Чем менее значительна разница между кредитной ставкой и ставкой ЦБ, тем выгоднее заемщику. Чем значительнее конкуренция между банками, тем меньше будет эта разница.

Любой банк, устанавливая процент по ипотеке, берет за ориентир цену пассивов. Ставка по ипотеке, строго говоря, не ориентируются на ставку ЦБ. На данный момент ставка по ипотеке и ставка ЦБ не сильно-то и отличаются из-за наличия операционной маржи и запаса на потери по ссудам.

Некоторые аналитики считают, что ставки по ипотеке начнут ориентироваться на ставку ЦБ только тогда, когда банки обзаведутся «длинными» деньгами. Банки в основном ориентируются на ставку межбанковского кредитования, которая обычно ниже ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования ЦБ и ставки по ипотечному кредитованию не взаимосвязаны, так как ипотеку можно назвать только лишь одной из отраслей национальной экономики. Можно говорить о взаимосвязи с уровнем инфляции: чем выше уровень инфляции, тем выше будут проценты по кредитам.

 

При планировании ипотечных предложений, банки просчитывают не только свой доход, но и риски, которые возникают в процессе сделок. Банки изыскивают способы сбалансированных предложений для заемщиков. Допустим, при покупке квартиры в ипотеку в новом доме процент будет высоким, но имеющаяся недвижимость не будет оформляться в залог.

 

Конечно, в деле ипотечного кредитования много непонятного. Банки заманивают клиентов отсутствием первоначального взноса, но при этом заемщик вынужден соглашаться на завышенные процентные ставки, в которые заложены все риски банка.

Дата публикации: 22.04.2013