Как правильно и выгодно гасить ипотеку

Ответственный плательщик, беря в банке кредит, желает вовремя его погасить. Но некоторая часть людей стремится еще дальше, а именно – погасить кредитный долг досрочно. Граждане России вообще не привыкли иметь перед кем-то какие-либо долги. Но планы оплатить кредит раньше времени связаны вовсе не с этим. Если внимательно изучить аннуитетную схему кредитования, предлагаемую большинством банков на сегодняшний момент, то можно увидеть, что при этом происходит вычисление фиксированной суммы платежа, который заемщик выплачивает каждый месяц на протяжении определенного срока. За первые несколько лет должник совершает выплату процентов по кредиту, а основная сумма долга уменьшается весьма медленно.

 

К примеру, при кредите, взятом на 20 лет, за первый год лишь 10% выплаченных средств будут засчитаны в счет тела кредита, вся остальная сумма пойдет на обслуживание задолженности. Где-то к 12 году доли, которые идут на погашение кредита и процентов, станут равными.

 

Именно по этой причине, сделав ремонтные работы в полученном жилье, большая часть заемщиков стремится досрочно погасить кредит. Дополнительным стимулом увеличения ежемесячного платежа является рост заработной платы и падение курса доллара. Однако для банков кредит, погашенный досрочно, совсем невыгоден. Владельцам банка интересно, если заемщик платит четко рассчитанную сумму по кредиту в четко обозначенные сроки. Это приносит банку определенный доход. Если же средства возвращаются раньше обозначенного срока, банку приходится пристраивать их в другую структуру, но нет никакой гарантии, что процент будет оставаться прежним. Так что, первым делом банки стремятся затруднить должникам процесс досрочного погашения, а также возместить свои потери из-за слишком расторопных заемщиков.

 

Препятствием служит установление минимального размера денег, который будет можно отправить в счет досрочного погашения долга. Это, обычно, от 500 до 3000 долларов, в зависимости от региона. По-другому приостановить досрочное погашение можно, потребовав у заемщика сообщать банку о желании досрочно выплатить кредитный долг за 15-30 дней с прошением разрешения у кредитного комитета. Если разрешение уже имеется, а должник отказывается выплачивать сумму досрочно, банк имеет право наложить проценты за каждый просроченный день.

 

Банк может создать график, в рамках которого будут действовать промежутки времени, когда досрочное погашение кредита будет находиться под запретом, а также будут иметь место периоды, в которые заранее внесенные средства будут сопровождены пеней в размере 2-3 процентов от ее размера. Продолжительность этих периодов – от 3 месяцев до 5 лет с момента заключения договора. Но не забывайте о том, что досрочное погашение долга даже со всеми штрафными санкциями и дополнительными суммами начислений в любом случае гораздо выгоднее, нежели уплата кредита по платежному графику. Поэтому, если вы вдруг получили выигрыш в лотерею крупную сумму денег или же продали старое жилье, скорее отправляйтесь в банк, чтобы как можно быстрее погасить свой долг. В договоре в обязательном порядке написано, каким именно образом банк пересматривает график выплат при варианте досрочного погашения. Обычно, срок кредита сокращается, а размер ежемесячных выплат остается неизменным, доля тела кредита и доля процентов пересчитывается.

 

Некоторая часть банков отдает на откуп должнику выбор, уменьшить сумму ежемесячного платежа или же срок выплаты долга. Как правило, люди желают сократить срок кредита. Однако специалисты дают совет выбрать уменьшение платежа. Это поможет уже сейчас освободить некоторую денежную сумму и использовать ее на решение каких-нибудь других проблем. А можно снова направить эту сумму на досрочное погашение кредитного долга. Но не нужно забывать о том, что сумма основного долга влияет и на сумму страховых выплат. В любом варианте, чем раньше вы сумеете снять с себя обязательства по кредиту, тем быстрее получите возможность распоряжаться своей квартирой.

Дата публикации: 06.05.2013